銀發族如何選保險？

　　經濟日報-中國經濟網北京8月10日訊（記者李晨陽）公開數據顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總人口17.3%。一般認為，60歲及以上老年人口占比達到總人口的10%，即意味著進入老齡化社會。而老年人則是發生意外、重大疾病概率最高的人群，因此醫療費用支出，就越來越成為每個普通家庭不小的負擔。

　　于是，當下很多老年人甚至中年人都開始關注一些商業健康保險和養老保險，包括重疾險、防癌險、年金險等產品，他們希望通過投保獲得風險保障。那么，商業健康保險和社會基本醫療保險有什么區別？面對市面上琳瑯滿目的保險產品中老年人又該如何挑選？投保時還需注意哪些事項呢？

　　健康險保障更全面

　　“我有基本醫保，還要買商業健康險嗎？”相信這是不少人的疑問。據悉，基本醫療保險是社會保障體系中的重要組成部分，由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，是醫療保障體系的基礎，保障廣大參保人員的基本醫療需求，主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等。不過，基本醫療保險統籌基金支付個人住院醫療費用，設定有起付線和封頂線。也就是說，基本醫療保險對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用，基本醫療保險按比例支付。

　　“商業健康險能有效補充社保不能報銷的絕大部分，是基本醫療保險的重要補充。”業內人士表示，目前市面上的商業健康險產品在被保險人確診為重疾時，可以很快拿到一筆醫療金，幫助及時治療。同時，還能補償醫病期間的額外支出，如疾病后非醫療支出、個人收入損失、家人看護支出和護理費用等。而且，部分健康險產品還包含保費豁免條款，即被保險人一旦發生合同約定事故便無需繳納后續保費，但保障繼續有效。

　　據了解，目前多數保險公司的健康險產品包含了醫療險、防癌險、重大疾病險等。舉個例子，今年50歲的張先生購買了某保險公司的一款重疾險，保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥、良性腦腫瘤等高發性重癥疾病，保額10萬元，年交保險費6440元，連交十年，保障至終身。如果這期間張先生不幸查出合同范圍內的重疾，保險公司將給付10萬元保險金，同時免去應交未交保費；如果保障期間張先生未罹患合同約定的重疾，那么被保險人身故后，保險公司將返還其所交全部保險金給到被保險人的家人。

　　另外，目前市面上還有一種中老年人綜合醫療險，也是不錯的選擇。此類產品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右，如果發生意外醫療，可獲得門診及住院共1萬元的賠付；如果保險期內被保險人意外殘疾或身故，其家人可獲賠20萬元保險金。

　　年金險為養老解憂

　　除了身體健康以外，一旦退休，老年人還可能會面臨收入減少的事實。如果此前有購買個人養老年金險，被保險人就不用過多擔心老年生活保障了。投保人定期向保險公司交一定的保費，在退休或按合同約定的時間定期領取保險金，有效提高老年生活保障水平的一種保險產品即個人養老年金險，通常也被稱為商業養老保險。

　　而我國在大力發展商業養老保險方面，一直不遺余力努力推進。去年6月，國務院常務會議部署了促進商業養老保險發展的多項重磅措施，包括支持商業保險機構為個人和家庭提供差異化養老保障，發展老年人意外傷害、長期護理養老保險，建立醫養結合等養老服務保障體系。7月，國務院辦公廳印發的《關于加快發展商業養老保險的若干意見》中，提出明確目標：到2020年，商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

　　有市場分析指出，一方面，隨著中國逐步邁入老齡化社會，養老已成為不可忽視的問題，通過保險產品保障老年生活，是不少人的選擇；另一方面，眼下商業養老保險的市場份額占比不低，且險企針對不同的客戶，會作出相應的調整，努力提升保險“定制化”服務水平，因此此類產品愈加受到消費者認可。

　　以50歲的年齡購買某險企一款個人養老年金險為例，年交保險費5萬元，連續交10年，從第5個保險單周年日至被保險人80周歲以前，每年可領取11350元年金；等到被保險人生存至合同滿期日，保險公司將再給付50萬的滿期保險金。此外，一般還有紅利分配部分，但是累計利率是不確定的。

　　儲蓄型VS消費型要分清

　　不容忽視的是，面對各樣保險產品及多種購買渠道，消費者一定要謹慎投保。首先，商業健康險不僅包括帶有儲蓄性質的產品，還有消費型健康險，即客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。

　　其次，要知道年金險領取方式包括定額、定時和一次性躉領這三鐘。躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式；定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢；定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。消費者在投保之前要仔細閱讀條款，選擇適合自己的領取方式。

　　事實上，年金險只是保障老年生活中經濟收入的一部分，但老年人很容易出現較大的醫療支出，年金險在這方面的保障功能尚且不夠，消費者購買年金險時最好搭配一些意外、醫療險，方能更好地抵御風險。投保時，都要選擇正規的保險公司，仔細查看保險公司的經營資質以及保險合同上的條款規定。同時，根據每個人的年齡階段和不同的保障需求，在不影響自己生活品質的前提下，選擇自己需要的產品及合適的交費年期、交費金額，由于年齡越大保險產品的費率也是越來越貴，因此投保要盡量提前規劃。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關規定。

　　鏈接：以房養老試點推向全國

　　中國銀保監會近日發布通知稱，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防范與管控；積極創新產品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。

　　老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

　　銀保監會相關負責人表示，此舉能夠對傳統養老方式形成有益補充,，滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求。各保監局要結合當地實際，支持保險機構開展老年人住房反向抵押養老保險業務；做好相關監管工作，規范市場行為，切實維護消費者合法權益。

　　據悉，相關業務監管要求適用《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》(保監發〔2014〕53號)的規定。

　　事實上，2014年6月，原保監會發布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養老保險試點，試點期為2年。時隔四年，以房養老擴大至全國范圍。